住宅ローンを利用するにあたり、大きく分けて３つの金利プランを選択する事になります。

①変動金利

②全期間固定金利

③期間固定金利

それぞれメリット・デメリットがあり、「どれが正解か」というものはありません。

利用する人の条件・状況によって選択肢が制限される事もあります。

本日は①の変動金利について少しお話します。。。

変動金利は、その名の通り金利が変動します。

金利が変動するたびに、利息の負担や返済額は変わりますが、固定金利と比べて金利がかなり低く設定されるケースがほとんどです。

上がったり下がったりする不安定なもの・・・と一般には認識される事もありますが、変動するといっても、毎日・毎月のように金利が変わるわけではなく、通常は金利の見直しは半年に一度。そして、その金利の動向に応じて、5年ごとに返済額が見直されます。

返済額が一気に上がると家計への影響も大きくなるため、金利がどんなに上昇しても、変更後の返済額は、これまでの返済額の「1.25倍」までと上限が決まっていて、いきなり倍になる・・・という事はありません。

注意が必要なのは、金利が急上昇したときに起こりえる「未払い元金」の発生です。

途中で金利が上昇しても、返済額の見直しは5年ごとなので、5年間は同じ返済額のままです。しかし返済額は変わりませんが、利息の負担額は、変更後の金利がすぐに適用されます。

そのため、金利が大幅に上昇すると、元金ではなく利息から優先して返済されるので、利息ばかりを支払う状態が続き、一向に元金は減らなくなってしまいます。

これはあくまで可能性の話であって、30年前～現在までの情勢を鑑みると、急激な金利の上昇というのはしばらく起こらないという見解がほとんどの様です。

【メリット】
・金利が低い
・借りられる住宅ローンの金額が固定金利型より高くなる

【デメリット】
・将来金利が上がるリスクがある
・現在と支払額が変わる時期が来る為、生活設計を立てづらい

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